今天除了关心疫情，另外一件让房奴牵肠挂肚的事一定是房贷利率换锚的事。

今年3月到8月，所有有商业住房贷款的人必须做一道选择题：

是将自己的房贷利率转换成LPR+固定加点呢？还是选择固定利率？

且央行规定，选择机会只有一次，这次选好之后，在以后整个贷款周期内都不能再调整。

血拼哥已咨询银行，房贷、抵押贷均可变更为LPR加点。

那么问题来了！

固定利率和LPR为基础的利率，

到底怎么选划算呢？

1、首先要明白，到底哪些人要操心利率换锚的事！

从去年8月20日LPR形成机制改革之后，央行的贷款基准利率将逐渐退出，贷款利率的定价权全面转移到LPR，交给市场来决定。LPR接过重任之后，新发的贷款已经有90%按照LPR而不是基准利率来定价，所以，央行开始着手推动存量贷款的定价转换。也就是所有按照央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款，即2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款，只要执行浮动利率，都要准备换锚了。（因为1月1日以后的都按LPR签了）但划重点！公积金贷款用户不在此列。2、换锚的选项有啥？两种：固定利率和LPR+固定加点因为各地、各时间段大家买房利率不同，咱们可以分三种情况：甲，房贷是85折，也就是4.9%*0.85=4.165%乙，房贷无折扣，也就是4.9%丙，房贷上浮20%，也就是4.9%*1.2=5.88%选择固定利率，在整未来20年或30年整个房贷周期，都会保持不变。选择与LPR相关，央行要求“根据2019年12月LPR（4.8%）和原执行的利率水平确定加点数值”。甲，LPR+（4.165-4.8）乙，LPR+（4.9-4.8）丙，LPR+（5.88-4.8）括号内加（减）点数字一旦确定之后，在剩余合同期内都保持不变。假设LPR以2月发布的为准，那么甲，4.75+（4.165-4.8）=4.115乙，4.75+（4.9-4.8）=4.85丙，4.75+（5.88-4.8）=5.83可以看出，之前签订合同享受利率折扣的，优惠依旧存在，且另外两种情况看起来都是比转成固定利率要占便宜。这么说，LPR真的比固定利率好吗？

目前来看，利率转换已是板上钉钉，但问题就在于怎么换，是LPR还是固定利率，这个二选一的选择题还需慎重。

在血拼哥看来，要不要换成LPR还需分情况而论。说到底，是否转换利率其实是在“赌”，赌未来5年期的LPR是上行还是下行，如果是下行那就赚了，如果是上行那就亏了。

目前，多数业内人士都表示，从中长期来看，5年期的LPR是下行的。

自去年8月LPR改革实施以来，5年期LPR下调了两次，已经从4.85%降到了4.75%。

更有业内人士表示，从近20年的房贷利率表来看，2010年前后的利率一度高达7%，而今不到5%，意味着利率走低是未来5到10年的趋势。

所以，如果你是上浮利率，在这个利率下行的趋势下，选择转换成LPR可能更为合适。如此一来，在加点不变的情况下，LPR一旦走低，你的房贷利率也就会随之走低，也就相当于省钱了。

需要注意的是，这个并不是的。有下行的可能，自然也有上行的可能。

不少人都认为，国内的LPR参考的都是国外的。而国外某些发达国家的LPR水平大多在2%左右，国内有利率下行的空间，但也有一些国家，比如俄罗斯的LPR水平就在7%左右，国内也会有利率上行的可能，所以大家还是要做好心理准备。

但是，如果你此前本就享受了房贷利率的折扣，比如7到95折的房贷利率，那就可以不用转化成LPR，选择固定利率。

因为你当前的利率已经足够“优惠”，没有必要去承受未来的不确定性，银行不会吃亏，也没有谁能保证未来几十年里中国一定不会发生大通胀，占好已有的“便宜”，见好就收也未尝不可。

血拼北京楼市