房贷合同选择「固定利率」还是「LPR加点」？

3月1日起，这道选择题摆在了广大房贷一族面前，不仅关系到你的钱包，而且机会只有一次。

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注意！3月1日起

房贷“重新定价”

房贷利率转换其实不算什么新政策，央行早在去年12月底就发布了公告。

（央行（2019）第30号公告截图）

公告称，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。原则上存量房贷应于2020年8月31日前完成。

也就是说，从3月1日开始，存量房贷的定价基准要转换为贷款市场报价利率（LPR）。

过去我们买房，房贷利率是以基准利率作为参考，在基准利率上上浮或者下浮。2015年至今，基准利率都是4.9%没有变过。

但新政规定，2019年10月8日之后的商业房贷利率不再使用贷款基准利率，而是由LPR加点的方式定价。

如果你的房贷没有采用LPR，即2019年10月8日之前的存量房贷，则需要转换。（公积金个人住房贷款和2020年12月31日前即将到期的个人住房贷款，不需要转换）

在3月1日-8月31日这6个月期间，银行会和你协商房贷转换，重新签订新的贷款合同。

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固定利率 or 浮动利率？

一个选择每年能省上万元

重新签订房贷合同，银行会给你两种选择：

选择 A：固定利率

继续原合同当前的执行利率，且以后永不改变。

选择 B：LPR加点

以后将按照“LPR+固定基点”的模式，按照固定的重定价周期计算利率。

这个周期，最短为1年。比如，你和银行约定的周期是1年，那么每一年，银行就会根据实时LPR来重新定义贷款利率。

要注意的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

也就是说，只有一次选择机会，要么选择固定利率，要么选择LPR加点，决定了就不能反悔。不作处理将默认为固定利率。

那么问题来了，「固定利率」or「LPR加点」要怎么选？

千万不要小看这道选择题，如果答对了，每年起码能省上万元！我们来看一看对比！

假如你向银行贷款300万元（360期等额本息），原本合同约定的利率是基准利率打9折。当前的基准利率是4.9%，因此你最近的贷款利率是4.9%×0.9=4.41%。

如果选择了固定利率，那么你以后的利率水平就固定为4.41%，月供约为15041元。

如果选择了LPR加点，按照5年期LPR为4.75%，这个固定加点值就是4.41% - 4.75%= -0.34%，固定加点值确定之后，就不再变化了。今后的实际房贷利率=LPR-0.34%。

因为LPR是可变的，可以上升或是下降，而在某些年份，利率差距可能达到1-5个百分点，所以就可能出现如下2种情况：

1.当LPR下降至3.75%，实际贷款利率=3.75%-0.34%，月供随之降至13321元，相当于每月少供1720元，一年可省下20640元。

2.当LPR上升至5.75%，实际贷款利率=5.75%-0.34%，月供约为16865元，每月多出1824元，一年增加21888元。

两种选择之下，每年房贷可相差数万元，优劣势十分明显。

（固定利率 vs 浮动利率）

自2019年8月LPR执行以来，短短半年时间，已下调10个基点。

（新版LPR启动以来历次报价）

从利率市场现状来看，目前我国利率处于世界中上水平，未来利率大概率会不断走低，LPR会长期下行。

（基准利率与5年期LPR对比）

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不用跑银行

网上就能办

这两天，各大银行发布公告，已开始陆续受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。

不过鉴于目前仍处于疫情防控的特殊时期，各家银行也都鼓励通过手机银行、网上银行、短信银行等多种线上渠道办理。

最简便易行的只需在手机或电脑上操作就可以，这样就不用跑一趟银行了。

（各大银行定价基准转换办理渠道）

那么，这个“二选一”的答案，你想好了吗？

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