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[摘要] 首付分期，通常以“优惠政策”的姿态出现在房子不好卖的时候。因此，当粉丝告诉我，有个楼盘竟然可以首付分期5年时，震惊了……实地探寻真相后，更震惊，这还能叫“首付分期”吗？01 名为“分期”实为“贷”
首付分期，通常以“优惠政策”的姿态出现在房子不好卖的时候。
通俗的讲，就是你要买房子，但是资金短时间内不能到位，拿不出那么多首付。这时候，开发商告诉你，我可以放宽条件，你不用一次性给完首付，可以在一定时间内分多次给，缓解你的压力。
这种做法，刺激购房者把置业计划提前，一边买了房、一边卖了房，看起来是一件皆大欢喜的事情。
实地探寻真相后，更震惊，这还能叫“首付分期”吗？
名为“分期”实为“贷”
▲该楼盘的沙盘图
置业顾问告诉我，楼盘目前有两种首付分期政策。
种，分期三个月。
每月缴纳10%的首付款（如果首付三成），明年2月份时结清。
第二种，分期五年。
购房者打卡工资（即税后工资）≤1万，可以向合作银行借出打卡工资10-15倍的贷款；打卡工资＞1万，则可以借出15-20倍的贷款。“这只是大概，具体多少，还是要看银行的审核”，置业顾问说。
而银行的审核，主要看三项资料：社保连续缴纳6个月以上、最近半年的工资流水、个人征信情况。
粉丝爆料的“首付分期五年”明显是第二种。即，用自有资金和银行贷款凑齐首付，然后分期偿还银行贷款。
明白其中的“真谛”后，我问了置业顾问一个问题：“这样操作不叫首付分期了吧？”
02
首付“高利”贷
重庆主城区目前普遍执行的房贷利率，首套房约5.64%、二套房约5.88%。而该楼盘实为首付贷的分期政策，最短可贷24期（2年）、手续费共约8%，最长可贷60期（5年）、手续费共约17%。
置业顾问说，夫妻二人都可以向合作银行贷款，然后用贷出来的钱凑齐首付。而大多数家庭会选择5年分期，“这样最划得来。”
基于这个前提，我们来算一笔账：
假设夫妻二人可以拿出的钱是15万，距离凑齐首付有20万的资金缺口。两人各自向银行贷出10万元，计划分60期（5年）偿还。
而5年分期这种时限下，购房者只能选择按照17%一次性支付所有利息。如果选择按期数分摊，则按照18%支付利息且只能分期4年。
1.如果选择一次性支付利息，个月要还给银行37333元，房贷下来后，前5年，除去个月，每月还给银行的钱是3333元+4500元=7833元，直到首付贷还清。
也就是说，在购房者偿清首付贷之前，每个月不仅要还房贷，还要还首付贷，月供压力其实是很大的。再进一步讲，如果夫妻二人的收入降低或者未来5年出现一些资金风险，断供怎么办？
03
“属于违规操作”
回来后，我咨询了一位在银行工作多年的朋友，他回复，“虽然没有写入法律条款，但首付贷属于违规操作，在‘窗口指导’的范畴之内。”
并且，首付贷可能带来的风险，比想象中更大。
“如果一家银行既放首付贷又帮助伪造证明放出房贷，那就是在危险边缘疯狂试探。”
为了安全，别碰首付贷！
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